Микрофинансовые организации могут выручить, когда срочно нужны деньги. Одобрение займа в них – быстрое, документов – минимум, а кредитная история не так важна.
Но здесь кроется и опасность: легко взять, а вот отдавать – сложнее. И если не рассчитать силы, можно быстро провалиться в долговую яму.
Главная проблема займов в МФО – высокие проценты. Кажется, что 1–2% в день – это немного, но за месяц набегает 30–60%, а за год – сотни процентов. Например, если взять 50 000 рублей под 1% в день, через месяц долг вырастет до 65 000, а через полгода может превратиться в 100 000 и больше.
Еще одна ловушка – привыкание. Когда не хватает денег до зарплаты, кажется проще снова взять займ. Но если делать это регулярно, долг будет расти, а выйти из замкнутого круга станет сложно.
Долгосрочные займы
МФО традиционно ассоциируются с краткосрочными займами. Однако в последние годы многие из них расширили линейку продуктов, включив долгосрочные решения.
Такие займы позволяют получить крупные суммы на срок от 6 месяцев до года. Что делает их альтернативой банковским кредитам. Особенно для лиц с испорченной кредитной историей.
Сроки: От 6 месяцев до 1 года, в России максимальный срок займа в МФО ограничен 1 годом.
Суммы: Обычно до 500 000 – 1 000 000 рублей, что выше, чем при краткосрочном кредитовании.
Процентные ставки: ниже, чем у “до зарплатных” займов (0,5–2% в день), но из-за длительного срока общая переплата может быть значительной.
Требования к заемщикам: минимальный пакет документов (паспорт, иногда справка о доходах), возраст от 18–21 года, гражданство страны.
Топ МФО с долгосрочными займами
Займер
Срок: до 365 дней.
Сумма: до 1 000 000 рублей.
Ставка: от 0,6% в день.
Особенности: Возможность рефинансирования, онлайн-оформление.
MoneyMan
Срок: до365 дней.
Сумма: до 100 000 рублей.
Ставка: от 0,37% в день.
Особенности: Льготный период 21 день.
Домашние деньги
Срок: до 180 дней.
Сумма: до 50 000 рублей.
Ставка: от 0,54% в день.
Особенности: Выдача наличных в офисах.
МигКредит
Срок: до 180 дней.
Сумма: до 100 000 рублей.
Ставка: от 0,27% в день.
Особенности: Скидки постоянным клиентам.
СМСФиннанс
Срок: до 365 дней.
Сумма: до 100 000 рублей.
Ставка: от 0,25% в день.
Особенности: Мгновенное одобрение через приложение.
Сравнение с банковскими кредитами
Скорость vs. Проценты
Банки не спешат при выдаче кредита. Чтобы получить его, нужно собрать документы, подтвердить доход и ждать решения – иногда несколько дней. Зато ставки здесь намного ниже: от 8–15% годовых.
МФО выдают деньги быстро – иногда за 10–15 минут. Паспорта и заявки онлайн обычно достаточно. Но за скорость приходится платить: проценты могут доходить до 1–2% в день, а за год переплата иногда превышает сумму займа.
Суммы и сроки
Банки охотнее дают крупные кредиты – на сотни тысяч или даже миллионы рублей. Сроки погашения могут растягиваться на годы, особенно при ипотеке или автокредите.
МФО редко одобряют займы больше 300–500 тысяч рублей, а максимальный срок не превышает года. Зато здесь проще получить деньги тем, у кого плохая кредитная история или неофициальный доход.
Заключение
Микрофинансовые организации, удобный, но дорогой инструмент. Пользоваться им стоит в крайних случаях и с четким планом возврата. Если подходить к займам разумно, они помогут в трудной ситуации. Но если брать их бездумно, можно быстро оказаться в долговой яме.
Долгосрочные займы в МФО подходят для экстренных случаев, когда важна скорость и нет доступа к банковским продуктам.
Однако из-за высоких ставок такие займы невыгодны для финансирования долгосрочных целей (например, ипотеки). Всегда оценивайте риски и планируйте бюджет заранее.
Главное правило: если сомневаетесь, что сможете вернуть деньги – лучше не рисковать.
